Obtenir la bonne police d’assurance vie, c’est déterminer de combien d’argent vous avez besoin pour protéger vos personnes à charge. Cette somme doit tenir compte de leur coût de la vie, ainsi que de toute dette impayée, telle qu’une hypothèque. Ce guide vous aidera à comprendre les différents types de polices disponibles, leur mode de fonctionnement et la différence entre l’assurance conjointe et l’assurance individuelle.
- Choisir le bon type d’assurance vie
- Devriez-vous souscrire une police d’assurance-vie sur deux têtes ?
Choisir le bon type d’assurance vie
Assurance temporaire de niveau
Votre police dure un nombre d’années préétabli et vous verse un montant fixe si vous décédez pendant cette période.
Ce type de police peut couvrir une dette fixe, comme une hypothèque à intérêt seulement, ou prévoir un montant forfaitaire pour les personnes à votre charge en cas de décès.
Avantage : Simple et abordable pour la plupart.
Meilleur pour : Les personnes avec personnes à charge et celles qui ont un prêt hypothécaire avec intérêt seulement.
Assurance temporaire décroissante (aussi appelée protection hypothécaire)
Votre police dure un nombre d’années préétabli, qui correspond habituellement à la durée de votre prêt hypothécaire, et vous rembourse si vous décédez pendant cette période.
Chaque année, le paiement potentiel diminue car il est conçu pour être utilisé avec une hypothèque de remboursement lorsque le prêt en cours diminue avec le temps.
Cela signifie que ce type de police est moins cher qu’une assurance temporaire nivelée.
Avantages: Abordable pour la plupart.
Inconvénients : ne couvre généralement que le solde du prêt hypothécaire.
Meilleur pour : Ceux qui ont une hypothèque de remboursement dont les personnes à charge peuvent couvrir d’autres dépenses.
Assurance de prestations de revenu familial
Assurance de prestations familiales
Ce type de police est semblable à l’assurance-vie nivelée et décroissante (voir ), sauf qu’elle verse un revenu régulier pour la durée restante plutôt qu’un montant forfaitaire.
Si vous égalez votre salaire net actuel ou futur, par exemple, vous pouvez vous assurer que votre famille n’aura pas à changer son niveau de vie.
Avantage : Très abordable pour la plupart.
Inconvénient : ne paiera pas longtemps si le titulaire de la police décède en fin de contrat.
Meilleur pour : Idéal pour les personnes dont les personnes à charge pourraient souffrir financièrement si le principal soutien économique décède.
Assurance vie entière
Votre police vous couvre pour le reste de votre vie afin que les personnes à votre charge reçoivent un paiement, peu importe quand vous décédez.
Ce type de police est généralement plus coûteux que celles qui couvrent une période de temps donnée.
Avantage: Paye aux personnes à votre charge tant que vous maintenez les paiements mensuels.
Inconvénient : Plus cher que les polices à court terme.
Meilleur pour : Il est généralement utilisé pour fournir de l’argent pour couvrir les funérailles ou pour la planification des droits de succession.
Assurance retraite temporaire
Ce type de police n’est plus disponible pour les nouveaux clients, mais si vous en avez acheté une avant qu’elle ne prenne fin en 2007, vous voudrez peut-être la conserver pour ses avantages fiscaux, car les primes sont admissibles à un allégement fiscal.
Devriez-vous souscrire une police d’assurance-vie sur deux têtes ?
Qui doit être couvert ?
Les polices d’assurance vie sur une seule tête ne couvrent qu’une seule personne. Une police d’assurance vie sur deux têtes couvre deux personnes et lorsqu’une personne décède, l’argent est versé et la police prend fin.
Vous devez décider si la police conjointe doit être payée au premier ou au deuxième décès, car cela déterminera le moment où la police prendra fin.
Lorsque vous choisissez entre ces options, pensez à :
- Abordabilité – une police d’assurance-vie sur deux têtes est généralement plus abordable que deux polices individuelles distinctes.
- Prestations d’emploi – si l’un d’entre vous a une prestation de décès en cours d’emploi, il se peut que vous n’ayez besoin que d’un seul régime.
- Santé – si votre police d’assurance conjointe est souscrite auprès d’une personne en mauvaise santé, cela pourrait augmenter vos paiements mensuels.
- Besoins en matière de couverture – avez-vous tous les deux les mêmes besoins en matière d’assurance vie, ou serait-il plus approprié de séparer des polices avec des niveaux de couverture différents ?
