L’assurance emprunteur est un élément clé dans le cadre d’un crédit immobilier ou d’un prêt personnel. Bien qu’elle ne soit pas légalement obligatoire, elle est souvent exigée par les établissements de crédit afin de garantir le remboursement du prêt en cas d’imprévu. Cet article vous explique ce qu’est une assurance emprunteur, son fonctionnement, ses garanties et les critères à prendre en compte pour choisir la meilleure offre.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est un contrat lié à un prêt qui vise à protéger à la fois l’emprunteur et le créditeur contre les éventualités susceptibles de compromettre le remboursement du prêt. En cas de décès, d’invalidité, d’arrêt de travail ou de perte d’emploi, l’assurance prend en charge tout ou partie des mensualités du crédit.
Bien que cette assurance soit souvent présentée comme obligatoire par les banques, il est important de souligner qu’elle n’est pas imposée par la loi. Cependant, les banques refusent souvent d’accorder un crédit sans qu’une telle garantie soit mise en place, car elle leur permet de limiter les risques financiers.
Les garanties offertes par l’assurance emprunteur
Les garanties incluses dans un contrat d’assurance emprunteur varient selon les besoins de l’emprunteur et les exigences de l’établissement bancaire. Voici les principales garanties :
- Garantie décès (DC) : En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance couvre le capital restant dû, évitant ainsi à la famille de supporter la dette.
- Garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : Si l’emprunteur se retrouve dans l’incapacité totale et définitive de travailler, l’assureur rembourse le crédit.
- Garantie invalidité permanente totale (IPT) : Elle intervient si l’emprunteur est reconnu en invalidité permanente totale.
- Garantie incapacité temporaire de travail (ITT) : En cas d’arrêt de travail temporaire suite à une maladie ou un accident, l’assureur prend en charge les mensualités pendant une durée limitée.
- Garantie perte d’emploi (facultative) : Cette garantie couvre les mensualités en cas de licenciement, mais elle est souvent optionnelle et soumise à des conditions strictes.
Quel est le coût de l’assurance emprunteur ?
Le coût de l’assurance emprunteur varie en fonction de plusieurs critères, notamment :
- L’âge de l’emprunteur : Plus l’emprunteur est âgé, plus les primes sont élevées.
- L’état de santé : Les assureurs peuvent demander un questionnaire médical ou des examens complémentaires pour évaluer le risque.
- Le montant et la durée du prêt : Un prêt de longue durée ou d’un montant élevé entraîne des primes plus importantes.
- Les garanties choisies : Plus le contrat inclut de garanties, plus le coût est élevé.
Les emprunteurs ont la possibilité de comparer les offres afin de trouver une assurance adaptée à leurs besoins et à leur budget. Depuis la loi Lagarde de 2010, ils peuvent souscrire une assurance externe à leur banque, ce qu’on appelle une « délégation d’assurance ».
Comment bien choisir son assurance emprunteur ?
Pour choisir une assurance emprunteur, il est essentiel de comparer les offres disponibles sur le marché. Vous pouvez utiliser à l’occasion des comparateurs en ligne ou faire appel à un courtier, qui vous aidera à trouver le contrat le plus adapté à vos besoins.
Il est également important de vérifier l’équivalence des garanties proposées, notamment dans le cadre d’une délégation d’assurance, afin de s’assurer qu’elles respectent les exigences de votre banque. Enfin, prenez le temps de lire attentivement les conditions générales du contrat pour étudier les exclusions, les franchises et les plafonds de remboursement.
