Protéger vos gains contre la perte d’emploi est une affaire sérieuse, mais peu de gens y pensent.
La protection du revenu vous couvre si vous devenez soudainement incapable de travailler, que ce soit en raison d’une redondance ou d’une mauvaise santé.
Les prestations de l’État, bien qu’utiles, ne sont pas généreuses – la protection du revenu peut donc vous aider à payer vos factures lorsque vous êtes sans emploi.
Un analyste d’assurance déclare : La protection du revenu est l’un des produits d’assurance les plus importants, mais les moins connus.
Contrairement à l’assurance vie et à l’assurance maladies graves qui visent à couvrir les personnes à votre charge si quelque chose devait vous arriver, la protection du revenu consiste à vous couvrir vous-même si vous ne pouvez pas travailler.
Cela signifie que vous pourrez payer votre loyer ou votre hypothèque, et d’autres factures.
Comment ça marche
Tout semble très bien, surtout dans le climat économique incertain actuel, mais assurez-vous que la police pour laquelle vous payez est une police sur laquelle vous pouvez faire une demande de règlement.
La première chose à savoir est qu’il existe deux types de protection du revenu.
Protection du revenu à court terme
Aussi appelée couverture accident, maladie et chômage, cette couverture est généralement versée pour une période fixe de 12 mois.
La couverture est relativement bon marché – vous payez une petite prime mensuelle.
Cependant, cette couverture exclut généralement certains problèmes de santé tels que les douleurs musculo-squelettiques. Cela exclurait la possibilité de demander un congé pour cause de mal de dos, par exemple.
Les problèmes de santé mentale sont aussi généralement exclus.
Vous pouvez choisir une période d’attente de un à 12 mois avant que la police ne soit payée. Plus vous différez, moins la police est chère.
Protection du revenu à long terme
Aussi connu sous le nom d’assurance maladie permanente, ces polices vous couvrent normalement si vous ne pouvez pas travailler en raison d’une maladie, d’un accident ou d’une invalidité, mais la couverture chômage peut être ajoutée en supplément.
Ces polices sont habituellement vendues par l’entremise de conseillers financiers, car elles sont souscrites par un assureur, ce qui signifie qu’elles sont tarifées en fonction du risque.
Cependant, ces polices durent beaucoup plus longtemps – si vous ne pouvez pas travailler pour des raisons de santé, la couverture vous sera versée jusqu’à la retraite.
Ces polices remplacent habituellement entre 50 % et 65 % de votre salaire.
Vous pouvez choisir une période d’attente de quatre à 52 semaines avant que votre police ne soit payée. Encore une fois, plus vous attendez, moins la police est chère.
Ces polices ne contiennent habituellement pas d’exclusions automatiques pour les problèmes de santé.
Vérification de l’occupation
L’une des choses les plus importantes à prendre en compte lors de l’achat d’une police de protection du revenu est que vous pouvez faire une réclamation si vous êtes incapable d’exercer votre propre emploi – votre propre profession.
Même si c’est moins courant aujourd’hui, il existe encore des polices qui ne sont payantes que si vous n’êtes pas en mesure de faire un travail – n’importe quelle profession.
Le Financial Ombudsman Service, qui traite les plaintes financières des consommateurs, affirme que la plupart des plaintes en matière de protection du revenu concernent ce domaine et que les assureurs devraient le rendre plus clair.
Un porte-parole du spécialiste de l’assurance protection dit :
Le fait d’être couvert par n’importe quelle profession signifie que vous devez être incapable d’effectuer n’importe quel travail. Il peut s’agir de travailler à partir d’enveloppes de farce à la maison ou d’empiler des étagères au supermarché.
Les gains équivalents à l’emploi que vous occupiez auparavant ne sont pas pris en compte.
Si votre police stipule autre chose qu’une profession propre ou convenable, vous devriez obtenir des conseils indépendants.
Quand devriez-vous souscrire une protection du revenu ?
Avant de souscrire une assurance-revenu, vérifiez les garanties dont vous bénéficiez déjà dans le cadre de votre emploi, car de nombreuses entreprises offrent des prestations d’assurance vie et de maladie.
Le niveau de couverture requis pour la protection du revenu varie d’une personne à l’autre. Après avoir pris connaissance de l’offre de votre employeur, calculez vos dépenses courantes et souscrivez une couverture pour combler le manque à gagner.
Ne perdez pas de vue que vos dépenses peuvent être moins chères si vous n’êtes pas au travail.
Si vous décidez de souscrire l’assurance, c’est le plus tôt sera le mieux, car les personnes plus jeunes et en meilleure santé se verront offrir des primes moins chères.
Il est également avantageux de souscrire une police d’assurance avant qu’il n’y ait le moindre signe de problème – pour vous assurer d’avoir la couverture nécessaire en cas de problème.
